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Préstamo inmobiliario: cambiar el seguro del prestatario para ahorrar miles de euros

marzo 23, 2019
Préstamo inmobiliario

¿Tiene una hipoteca y siente curiosidad por saber cómo ahorrar dinero? Hoy, hablaré con usted sobre el seguro de préstamo, cómo funciona y cómo aprovecharlo.

Este contrato ha sufrido muchas evoluciones sucesivas que merecen ser aclaradas y luego proyectadas a ustedes.

¿Qué es el seguro de préstamo?

El seguro de préstamo lo protege a usted y a sus seres queridos y a la institución de préstamo en caso de un accidente grave. Debido a que nunca se sabe lo que traerá el mañana, este contrato le permite pagar su préstamo y luego alivia a sus seres queridos en caso de muerte, discapacidad o incluso pérdida de empleo.

En teoría, no es obligatorio. Pero su banco le pedirá automáticamente que contrate un seguro de préstamo para concederle este crédito.

La elección entre varias garantías y niveles de protección

El seguro de préstamos hipotecarios incluye varias garantías.

La garantía mínima solicitada por el banco se refiere generalmente a la cobertura en caso de fallecimiento. Si usted muere, la compañía de seguros toma el control y reembolsa su hipoteca. Esto lo protege a usted y a sus seres queridos.

También se añaden otras garantías para una mejor cobertura de los riesgos de vida.

Dependiendo del caso, el asegurador reembolsa el importe del capital restante debido al banco prestamista (fallecimiento, invalidez o incapacidad permanente) o sus pagos mensuales, durante un período definido si su estado es temporal.

  • La garantía de Pérdida Total e irreversible de la Autonomía;
  • La Cobertura de Incapacidad Temporal Total;
  • La Garantía de Invalidez Permanente Total o Parcial;
  • La garantía Pérdida de empleo en caso de despido.

La delegación del seguro de préstamos para ahorrar dinero

Muchas leyes han trabajado a favor del consumidor, y más específicamente del prestatario, desde 2010. Esta sucesión de nuevas regulaciones ha dado a los prestatarios más libertad, flexibilidad y poder, reduciendo eventualmente el costo de su seguro hipotecario.

Antes de 2010, todos los prestatarios de bienes raíces pasaban automáticamente a través de su banco o institución de crédito para obtener un seguro de préstamo de bienes raíces.

En la actualidad, el prestatario puede elegir entre su banco prestamista o un asegurador delegado. También tiene varias opciones dependiendo de su situación, que examinaremos a continuación.

Condiciones para cambiar el seguro del prestatario

El banco del que usted ha contratado el seguro de préstamo puede rechazar su cambio de contrato si usted no cumple con ciertas condiciones:

  • Debe respetar los avisos legales, generalmente estipulados en las condiciones generales de su contrato de seguro de préstamo;
  • Su nuevo contrato de seguro de préstamo, elegido por delegación, debe incluir al menos las mismas garantías que las de su contrato anterior, o incluso más.

Cambiar el seguro del prestatario en un préstamo tomado hace menos de un año

Desde 2014, usted puede aprovechar la ley Hamon para cambiar su seguro hipotecario durante el primer año de su contrato.

No siempre es fácil, al comprar bienes raíces, comparar los contratos de seguro de préstamo antes de firmar el préstamo. Esta ley le permite tomar el tiempo y hacer algunos ahorros.

Le recomendamos que compita con la oferta de su banco pidiendo a las aseguradoras otras cotizaciones. También puede utilizar un corredor para comparar ofertas en su nombre y cumplir con las condiciones para cambiar de seguro.

Cambiar el seguro del prestatario en un préstamo tomado hace más de un año

Si ha pasado más de un año desde que contrató un seguro de préstamo para un préstamo hipotecario, puede cambiar su contrato recientemente.

De hecho, desde enero de 2018, la enmienda Bourquin o la ley Sapin 2 ha permitido a los prestatarios que han estado asegurados durante más de un año cambiarla en cada fecha de aniversario de la póliza, respetando los plazos de preaviso.

Una medida bienvenida para hacer algunos ahorros comparando su contrato con otras propuestas de las aseguradoras en delegación.

La diferencia en el cálculo de la tasa entre el banco y el asegurador

Según varias estimaciones de ahorro realizable publicadas en la página web Challenges.fr(2), son los treintañeros sanos los que realmente pueden ser los grandes ganadores si suscriben un seguro hipotecario con una aseguradora de una delegación.

“Por un crédito de 250.000 euros en 20 años, pueden ahorrar 19.000 euros o 100 euros al mes.

De hecho, el banco ofrece un contrato de grupo a los mismos tipos de interés independientemente del perfil del prestatario. La compañía de seguros personaliza este contrato según el perfil del contratante.

Una personalización que también vale la pena considerar, e incluso si usted tiene más de 30 años de edad, tiene algunos problemas de salud o es fumador.

Este es el caso, en particular, de uno de los perfiles destacados en el artículo de Challenges.fr. Un hombre de 40 años con melanoma que consigue ahorrar más de 10.000 euros al cambiar de contrato.

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