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¿Cuándo empezar a prepararse para la jubilación?

marzo 29, 2019
empezar a prepararse para la jubilación

En estos momentos es difícil escapar de la publicidad de las pensiones… Sin embargo, si este tema es de actualidad para que seamos conscientes de las dificultades de financiación, se proponen pocas soluciones.

Más allá de esta observación de hecho, la verdadera pregunta es: ¿cuándo empezar a prepararse para la jubilación?

¿Cuánto podemos esperar ganar en el momento de la jubilación?

Esta es la primera pregunta que hay que hacerse y, francamente, pocos de nosotros la hacemos realmente porque, de lo contrario, muchos más de nosotros estaríamos preocupados por la jubilación a una edad temprana.

¿Te has hecho esta pregunta?

Bueno, lo hicimos, ¡y qué sorpresa (mala, por supuesto) cuando vimos la magnitud del desastre!
Para ayudarle a entender esta situación, aquí tiene un gráfico:

Leyendo este gráfico, parece necesario prepararse para un futuro decepcionante.

Muy esquemáticamente, para tener una visión general de una persona de 30 años, conservemos las siguientes cifras:

– artesano: entre el 15 y el 20% del último sueldo

– ejecutivo privado: entre el 40% y el 45% del último sueldo

– Trabajador de la SNCF: entre el 75 y el 80% del último sueldo

Ante la bancarrota del actual sistema de pensiones por reparto y la inercia de las soluciones que se pondrían en marcha, es mejor preguntarse sobre mecanismos alternativos para compensar el bajo nivel de jubilación.

Para mantener su nivel de vida, es imprescindible crear un complemento de jubilación por capitalización. Para ello, existen varios vectores o medios de comunicación que pueden utilizarse de acuerdo con su perfil de inversor:

– ahorro tradicional (Livret A, LDD, Super Livret, PEL, CEL, etc.)

– seguro de vida

– la bolsa de valores

– bien inmueble

Al final, ¿cuándo debe empezar a prepararse para la jubilación?

Supongamos que una persona que no tiene bienes muebles (sin ahorros ni otros apoyos) y bienes raíces, cuya edad de jubilación es de 62 años. Su ingreso adicional esperado es de €1,000 por mes.
Veamos qué opciones están disponibles para él dependiendo de su edad:

¿A los 60?

Ya es hora de que recoja todos los documentos justificativos y se ponga en contacto con sus fondos de pensiones.
Pero, para preparar un suplemento de ingresos, ¡es demasiado tarde!
Disfrutó de su vida de cigarra: ¡tendrá que descubrir la vida de una hormiga en clases aceleradas!
Ahorrando 250€ al mes en una libreta Livret A durante 2 años, tendrá 6158€ de ahorro. Esto le permitirá recibir una pensión mensual de 1000€ durante poco más de 6 meses.
En el sector inmobiliario, las zanahorias se cocinan, no hay contribución y no hay posibilidad de obtener un préstamo porque su capacidad de endeudamiento se ve penalizada por su alquiler.
También cabe señalar el costo adicional del seguro de préstamos relacionados con la edad.

¿A los 50?

Nada es imposible, pero el tiempo está en su contra. Si de repente cambia de estilo de vida y se convierte en hormiga, puede empezar a ahorrar (250€/mes), lo que representa un capital de unos 40370€ en el momento de la jubilación. Con una pensión mensual de 1000€, esto le permitirá mantener su nivel de vida durante poco más de 3 años.
Por lo que se refiere al mercado bursátil, se trata de una solución posible, con apoyos razonables (por ejemplo, un tracker indexado sobre las acciones CAC 40).
En el caso de los seguros de vida, es probable que su rentabilidad sea ligeramente superior a la de una libreta de ahorro Livret A (entre el 3 y el 4% de los fondos garantizados). Además, podrá beneficiarse de la exención fiscal al cabo de 8 años.
En cuanto a los bienes inmuebles, todavía es posible, pero es necesario encontrar una propiedad cuya operación pueda ser totalmente financiada en 12 años.

¿A los 40?

La libreta Livret A está actualmente limitada a 22950€, para un hogar, llegamos a los límites. Por lo tanto, es necesario que la persona encuentre soluciones que no sean simples ahorros tradicionales.
En lo que respecta al mercado de valores, si la persona no tiene aversión al riesgo, puede ser apropiado invertir en inversiones más arriesgadas sabiendo que estamos en una inversión a largo plazo. Recuerde que sólo puede invertir lo que puede perder.
En esta etapa de la vida, el seguro de vida sigue siendo un elemento esencial en la creación de un bien mueble.
Además, en esta etapa del juego, la inversión inmobiliaria debe ser parte de su pensamiento, ya sea para la compra de una residencia principal (que la liberará de su renta al jubilarse) o para la compra de bienes raíces de alquiler. El escenario ideal es poder financiar esta compra en su totalidad antes de la jubilación.

¿A los 30?
En esta etapa de la vida, la jubilación no es uno de los temas favoritos. La vida cotidiana se ve sacudida por el trabajo, los niños y, para aquellos que han hecho esta elección, la compra de la vivienda principal.
Y sin embargo, es una edad muy buena para invertir y especialmente en bienes raíces, ya que permite considerar la adquisición de varias propiedades en los próximos años. Podrá beneficiarse plenamente del efecto de apalancamiento crediticio que le da la oportunidad de realizar estas transacciones inmobiliarias sin ninguna contribución significativa.
Al mismo tiempo, no se olvidará de acumular ahorros preventivos con los diversos apoyos disponibles.

¿Cuándo ingresa a la fuerza laboral?

Sí, incluso si la jubilación es realmente la última de las preocupaciones cuando usted ingresa a la fuerza laboral por primera vez, la preparación para la jubilación debe realizarse en esta etapa de la vida.
De hecho, podrá beneficiarse de las subvenciones para la primera compra (PTZ+, préstamo de adhesión social,…) o acumular un ahorro que le servirá de contribución para esta primera compra y adquirir así su residencia principal lo antes posible.
Por lo tanto, a esta edad es esencial aprovechar el abanico de posibilidades para establecer mecanismos de acumulación de riqueza.

Cuando se planta un árbol, como un avellano, sólo se puede cosechar la fruta de 5 a 10 años después. Es exactamente la misma idea para ahorros y bienes raíces. Así que no olvides convertirte en la ardilla que almacena concienzudamente sus nueces para que puedas disfrutarlas más tarde!

Así que, tenlo en cuenta:

– la financiación de las pensiones está desorganizada

– debe confiar únicamente en sí mismo para crear una base de activos que sea sinónimo de jubilación por capitalización

– el tiempo perdido nunca puede ser compensado en ahorros o inversiones

– el mejor momento para empezar a prepararse para la jubilación es cuando se incorpora a la fuerza laboral

Jubilación, el futuro es ahora!

¿Y tú?
– ¿qué mecanismos ha puesto en marcha para construir sus activos?
– ¿está de acuerdo con nosotros en que cada uno tendrá que crear su propia pensión de capitalización?

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