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Algunas alternativas a la libreta Livret A

marzo 29, 2019
alternativas a la libreta Livret A

Una conversación con mi hermana y mi cuñado este fin de semana me hizo querer explorar un poco más esta pregunta, ya sea que todos nos preguntemos un día u otro.

¿Dónde podemos invertir una suma de dinero (que necesitaremos a corto plazo) sin riesgo, a un tipo más atractivo que el de la cartilla A?

La libreta de ahorro Livret A (como la LDD) ahora gana sólo el 1,75% de interés, es decir, menos que la inflación real. Como resultado, su dinero invertido en una libreta A pierde gradualmente su valor.

¿Cómo puedo obtener un rendimiento (ligeramente) mejor?

1. El LEP (Livret d’Epargne Populaire)

Si ha pagado menos de 769 euros en concepto de impuesto sobre la renta en 2011, puede abrir un Livret d’Epargne Populaire, a un tipo de interés del 2,25% neto.
Se puede rellenar hasta 7700 euros (excluyendo la capitalización de intereses). Cada cónyuge (si es un contribuyente conjunto) puede abrir un LEP, de modo que usted puede tener dos por hogar. Los intereses recibidos no están sujetos a impuestos.
Total: 14.400 euros pagados al 2,25% neto de impuestos

2. El folleto de la juventud

Si eres menor de 26 años, puedes abrir un folleto joven e invertir un máximo de 1600 euros. La tasa es generalmente atractiva y la fija libremente cada banco. Los intereses no están sujetos a impuestos.
Por ejemplo, la libreta juvenil de la Banque Postale está remunerada actualmente al 3% neto, mientras que la de la BRED se remunera al 3,5%.
Los niños pueden sostener un folleto para jóvenes a partir de los 12 años.

3. El PEL (Plan Epargne Logement)

No es necesario tener un proyecto inmobiliario para abrir un PEL.

Desde la caída de la tasa de la libreta de ahorro Livret A, el PEL ha recuperado su atractivo.

Se remunera a un tipo del 2,5% bruto o del 2,11% neto (los intereses están sujetos a unas cotizaciones a la seguridad social del 15,5% anual). No están sujetos a impuestos sobre la renta.
La ventaja con respecto a la cartilla Livret A es que la tarifa PEL está garantizada durante toda la duración del plan, a diferencia de la del Livret A, cuya tarifa puede revisarse dos veces al año.
Cada miembro de la familia puede tener un PEL, incluyendo a los niños. El límite máximo de pago es de 61200 euros por PEL.
Sin embargo, el PEL no debe cerrarse antes de sus 2 años para beneficiarse de este tipo de interés. Cualquier retiro resultará en el cierre de la cuenta.
En caso de cierre antes de los 2 años de edad, la tasa de interés pasa a ser la de la CEL (1.25% bruto).

El PEL vuelve a ser atractivo para una inversión de al menos 2 años, incluso sin un proyecto inmobiliario (no hay obligación de obtener un préstamo inmobiliario a través de su PEL).

Para aprovecharlo, debe pagar un importe mínimo de 225 euros en el momento de la apertura y, a continuación, al menos 540 euros al año con periodicidad mensual, trimestral o semestral. También puede realizar pagos extraordinarios.

4. Libreta de ahorros no regulada o súper libreta de ahorros

Cada banco vende su “super livret” y fija la tasa libremente.
Para atraer a los compradores, a menudo ofrecen un tipo de interés bruto atractivo durante los primeros tres o cuatro meses (a veces con una bonificación de bienvenida de unas cuantas docenas de euros), pero el tipo de interés desciende drásticamente.
La tasa anunciada es bruta, ya que el interés es imponible (a partir de este año se suma a su ingreso imponible bajo el RI) y está sujeto a las contribuciones a la seguridad social (15.5%).
Si no está sujeto al pago de impuestos, sólo tendrá que pagar las cotizaciones a la seguridad social del 15,5%.

Los súper folletos pueden ser interesantes en los primeros meses, cuando la tasa de promoción es alta. A continuación, la remuneración neta es inferior a la de la cartilla Livret A.
Para aprovechar al máximo las tarifas promocionales, el folleto debe ser cerrado y otro reabierto por el concurso al final del período promocional. Algunos bancos también ofrecen una prima de algunas decenas de euros a sus nuevos clientes, lo que puede ser interesante. Pero esto se traduce en la pérdida de dos quincenas de interés (una al final del primer folleto y otra al principio del siguiente), por no hablar del tiempo perdido en las formalidades “administrativas”.

Actualmente podemos mencionar el folleto de Zesto de RCI Banque (Renault) o PSA Banque, ambos a una tasa promocional del 5,5% bruto durante cuatro meses.
Dada la pérdida de dos quincenas, y su situación fiscal, necesita calcular con precisión si la transacción será rentable o no.

Parece que algunos bancos a veces ofrecen a sus antiguos clientes mejores tasas que la tasa base. En este caso, la oferta podría ser muy interesante, especialmente si se aprovecha la prima de apertura ofrecida en el momento de la suscripción.

5. Cuentas a plazo

Si usted tiene una cierta cantidad de dinero, puede bloquearlo en una cuenta a plazo por un período de tiempo específico: 1, 3, 6, 9, 12, 24 meses o más.
Las tasas difieren de un banco a otro, por lo que es necesario compararlas. También en este caso los tipos de interés son brutos, por lo que los intereses están sujetos a unas cotizaciones a la seguridad social del 15,5% y al impuesto sobre la renta.
Cuanto más largo sea el período de inmovilización de los fondos, más atractiva será la remuneración.
Actualmente, por ejemplo, el Crédit Municipal de Paris ofrece una tasa del 2,4% bruto para una colocación a 12 meses, y del 2,8% bruto para una colocación a 24 meses. El pago mínimo es de sólo 1500 euros.

6. Seguro de vida

Los fondos en euros (la parte segura del seguro de vida) devengaron un interés medio del 2,8% en 2012, neto de comisiones de gestión. La rentabilidad es mayor con el seguro de vida en línea, que tiene las comisiones de gestión más bajas. Por ejemplo, el fondo Fortunéo (eurofondo) reportó un 3,60% neto de comisiones en 2012.

Sin entrar en detalles, después de 8 años de propiedad, la remuneración de una póliza de seguro de vida está exenta de impuestos y sólo está sujeta a contribuciones a la seguridad social del 15,5% (hasta 4.600 € para una persona soltera y 9.200 € para una pareja casada).
Si su contrato tiene más de 8 años de antigüedad, parece muy interesante utilizarlo para invertir una cantidad durante sólo uno o dos años.

En conclusión, es difícil obtener un rendimiento correcto si desea mantener sus ahorros seguros y disponibles a corto plazo.
En mi opinión, los ahorros de seguridad están destinados a estar en el folleto de A/LDD, o en el LEP si usted es elegible. Lo importante es poder disponer de él inmediatamente si es necesario, y así sea por el mal funcionamiento.
Los otros apoyos pueden ser utilizados para hacer las sumas adicionales que queremos tener a mano para un proyecto a corto plazo, pero que podemos permitirnos capitalizar por un cierto período de tiempo (a menudo 2 años).
Por lo tanto, la libreta Livret A sólo debe utilizarse para ahorrar en seguridad, y el resto de su dinero se utiliza para aprovechar otros soportes.
Así que no llenes todos los folletos A de tu familia en el techo, aprovecha los otros soportes.

¿Ha encontrado la manera de luchar contra el descenso de la tasa de la libreta de ahorro Livret A? ¿Cómo invierte sus ahorros en seguridad?

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